Le rachat de crédit est un moyen de restructuration permettant de regrouper tout ou une partie de vos crédits en un seul. Cette pratique comporte de nombreux avantages. Mais elle présente aussi des inconvénients, et peut même exposer la personne à certains dangers. Dans cet article, on vous parle en détail des risques et des dangers liés au rachat de crédit.
Quelle loi cadre la minimisation des risques liés au rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une démarche financière consistant à fusionner plusieurs emprunts existants en un unique prêt. Il vous offre la possibilité de réduire vos mensualités en échange d’un allongement de la durée de votre prêt initial.
Concernant cette opération, le code de la consommation (article L 312-10l) est précis. Les prêteurs sont tenus de ne pas indiquer que ce rachat permet d’améliorer la condition financière des emprunteurs. Il leur est également interdit d’affirmer que cette opération sert de remplacement à une épargne fournie sans contrepartie financière. En effet, ces contreparties représentent un danger en raison du caractère onéreux du rachat. Il faut aussi prendre en compte tout l’effort financier qu’une telle opération nécessitera au fil du temps.
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Quels sont les principaux dangers du rachat de crédit ?
Le principal risque du rachat de crédit est l’allongement systématique de la durée du prêt. Pour déterminer le niveau réel de ce facteur de risque, il faut additionner le coût total des prêts précédemment contractés au coût total du prêt après le rachat. Le coût ainsi obtenu correspond au montant total des intérêts payés par le bénéficiaire du prêt. En effet, si l’opération diminue les remboursements mensuels, il implique une extension du crédit, ce qui augmente le coût total du rachat.
Avec le temps, l’emprunteur peut ne pas suffisamment tenir compte du poids de ces intérêts. Certes, il bénéficie d’un répit financier à court terme. Mais il court le risque de se retrouver asphyxié dans la durée. Ce risque est amplifié lorsque le rachat s’effectue à un taux variable. En effet, prévoir le mouvement d’un taux d’intérêt variable est très délicat sur le long terme. Quand ce taux augmente, les délais de remboursement augmentent en conséquence. Si l’emprunteur n’est pas en mesure de gérer cette hausse, le piège se referme sur lui.
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Le rachat de crédit engendre un surendettement sur le long terme
Certaines banques pratiquent le rachat de crédits sous certaines modalités. Ils proposent des options permettant aux clients fichés de rassembler leurs dettes afin d’éviter le surendettement. Il est à noter que le rachat de crédit ne débouche sur aucun fichage bancaire ni sur une quelconque inscription sur un fichier, par exemple sur un FICP (Fichier des incidents de crédits aux particuliers) ou sur un FCC (Fichier central des chèques ou carte bancaire).
Si le rachat constitue un moyen efficace permettant d’éviter le surendettement dans l’immédiat, il peut inversement renforcer ce risque sur le long terme. En effet, en prolongeant ses crédits sur une plus longue période, l’emprunteur améliore sa solvabilité. Si le rapport revenu sur dettes devient inférieur à 33%, l’emprunteur peut obtenir un autre crédit. Cette nouvelle opération ne fait qu’augmenter l’ensemble de sa dette et peut le mettre en péril.
Comment éviter les pièges ?
Vous ne devez pas contracter un prêt à la hâte et dépendre de la première offre attrayante qui se présente. Confrontez attentivement les offres en considérant les paramètres suivants :
- le taux d’endettement
- le coût de l’assurance
- le montant total du rachat (trésorerie complémentaire incluse ou non)
- le taux d’intérêt et le TAEG
- le capital restant dû : y a-t-il ou non des crédits à reprendre
- les pénalités de remboursement
- Etc.
Le processus entamé, il est essentiel d’être vigilant et de lire attentivement le document d’information qui vous a été envoyé. Ceci contient les clauses du rachat de crédit. Posez des questions sur les points qui vous paraissent flous. Il est également essentiel de bien lire l’offre dès lors que vous l’avez reçue. Revérifiez-la plusieurs fois si c’est possible.
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